無「？(什麼)」一身輕！(三)

2020-11-29

▎講員：戴主榮 牧師

經文：箴言22:7

一、前言

前兩次我們提到合乎聖經真理的幸福快樂人生是：1.無「災」一身輕 2.無「病」一身輕 3.無「慾」一身輕 4.無「罪」一身輕 5. 無「憂」一身輕 6. 無「隙」一身輕

二、本論：還有「？(什麼)」可使我們一身輕？

7.無「債」一身輕(箴言22:7)

箴言22:7「正如有錢人管轄窮人，欠債的是債主的僕人(奴隸)。」有句話說得好：「你不理財，財不理你！」不理財或理財不當，必定入不敷出，陷入經濟困境而債務纏身，不論是基督徒或非基督徒皆然，甚至影響婚姻家庭。根據美國人口普查局資料統計，過去幾年，在美國每兩對結婚夫妻就有一對離婚，離婚原因50%以上是因理財問題引起，可見夫妻在理財上不同心，是婚姻和諧頭號殺手；其次是溝通與性關係。台灣的狀況呢？根據109.10.31聯合報A8報導，在此篇報導中亦提及30歲以下年輕人不少人成了金融脆弱族群，除低薪外，亦沒儲蓄習慣，又易被IG吸引就衝動購物，成了「月光族」，甚至負債累累，身心壓力大到爆表。

<1>人為何有「債」一身重？

➀沒什一奉獻

在我們教會中，凡受洗的就會教導要什一奉獻，此乃蒙神賜福的秘訣。不奉獻而只領受主恩的人，往往錢是留不住的(參瑪3:8-9)，奉獻是信神、愛神，出於對神感恩的回報，亦是積財寶在天上的表現。根據美國研究機構統計調查結果，有什一奉獻者負債較少，且財務普遍較佳。

➁生命有破口

如活在罪中：醉酒、吸毒、賭博、淫亂中，這些皆開銷大的無底洞，錢愈多花在吃、喝、嫖、賭來滿足肉體感官需求，心靈就愈空虛。如此惡性循環必帶來貧窮與債務，個人或全家就陷入愁雲慘霧中。

➂沒理財知識

除了沒做好量入為出的收支管控外，就是沒有積極性的投資理財規劃，以致胡亂投資、隨心所欲花費而入不敷出。現代人的金錢價值觀=「我賺錢→花錢故我在」=拜金和物質主義，正如在滾輪中的老鼠，拼命賺錢→花錢，最後精疲力竭仍在滾輪裡。

➃環境的因素

可能個人或家中發生突發事故而需借貸，如疾病、失業、車禍、離婚、死亡…等而陷入財務困境。

➄其他的因素

卡債太多或為人作保，做生意失敗、被騙…等，聖經告誡我們勿為人作保(參箴11:15、17:18、20:16、22:26-27、27:13)。根據調查，50-75%為他人作保者，最後都淪為替被保人還債。

<2>人如何無「債」一身輕？

負債確如一個重重的枷鎖套在脖子上，壓得人喘不過氣來，以致生活沒品質、生命沒尊嚴，甚且影響全人身心靈健康和家庭及人際關係，更嚴重的是波及下一代，債留子孫。因此吾人就需提防落入負債中，並思考如何無「債」一身輕？

➀儲存應急基金

至少1,000美元或30,000台幣，理財第一步就是要儲存約兩週的基本生活費，作為應急基金，以備不時之需；同時編支出預算。箴言21:20「智慧人家中積蓄寶物膏油，愚昧人隨得來隨吞下(花掉)。」

➁還清信用卡債

當月刷借，最好趕快還清，以免被扣高利息，成了卡奴，此是當務之急(最好由活期存款帳戶扣款自動繳清)，此時將應急基金增加到一個月生活費用。

➂還清消費型債務

包括車貸、學貸、電器…，不包括按月繳的房貸，此時將應急基金增加到三個月生活費。

➃開始為需要儲蓄

除房貸外，所有消費型債務(包括學貸)都還清後，就可加速儲蓄，以作為購買金額較大、時間較久的大件項目準備金，主要包括：房子、汽車、孩子教育基金、創業基金及退休金。箴言21:5「殷勤籌劃的，足致豐裕(現中：計劃周詳的人富足)。」儲蓄要長期進行，積少成多。美國人平均儲蓄率只有5-7%，很多人都沒應急基金，又習慣舉債，以致財務壓力頗大，疫情一來加上失業，只能領失業救濟金度日，這時代的台灣人應引以為借鏡。

➄將儲蓄轉為投資

儲蓄與投資是理財兩大重點，投資就是讓錢去工作，也就是將錢財或資產拿來運作，得到報酬。這就如一顆種子，種在好土裡，讓它發芽成長，最後結果至30、60、100倍(參太13:19-23)。太25:14-30提及三個各從主人拿到五千、二千、一千兩銀子的僕人之比喻，就可看到神要我們在錢財的管理上作一個良善、忠心及有見識的好管家；有些人投資房地產、創業、股票、債券、黃金、外幣…。總之，投資應量力而為，避免借(欠)債買股票等高風險標的，且要多元化投資以分散風險。台灣冠冕真道理財協會建議，從事投資應把握幾個原則：簡單易懂、不花過多時間、個人能管(監)控、不會有心理壓力、不會改變生活方式、不使家中失和、容易變現、適合大筆或小筆投資、不流於賭博或投機心態，而想快速致富。

➅及早還清房貸

從➄-➅可能時間會拉到幾十年，幾乎從進入職場開始直到快要退休時期，此時最理想狀況是：房貸已加速還清、孩子教育基金也到位，有房及其他資產後，也要預備作遺產規劃及立遺囑，以避免或減少後代親人的財物衝突。

➆達到財務自由

就是指退休金準備到位，孩子也已完成大學教育，此時已屆65退休年齡，不需再靠工作薪資就可應付生活所需，且沒有負債，亦即真正進入無「債」一身輕，有錢又有閒享受一生勞碌得來的，並將餘生獻給主過神喜悅的生活，奉獻出時間、才幹、錢財為主所用服事主。當一個人達到財務自由的目標時，就是理財的終點站，此時就勿花太多時間在理財上，而是作主終生義工；若還一直想發財或累積財富，反而成了守財奴，像無知的財主，只想積蓄財物，讓靈魂吃喝快樂，結果錢財反而成了生命的咒詛(參路12:16-21、34，提前6:9)

三、結論

金錢可以是我們最好的僕人，但也可能變成我們最壞的主人，若妥善理財用錢，就可為你我成就所期望的夢想或豐盛人生，否則就為錢所困，成了金錢的奴隸(僕)。下列圖一、二、三、四分別說明理財終極目標、豐盛人生七大要素、金錢支持六大領域、追逐金錢而犧牲六大領域，足為吾人警惕和省思。以上七項若都有均衡發展，人生會是豐盛而多采多姿的，可謂缺一不可。我們賺來的錢是要之用來支持並且完成其他六大領域，而非犧牲六大領域被金錢捆綁弄瞎了心眼，阿們。