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無「?(什麼)」一身輕!(三)

2020-11-29

▎講員:戴主榮 牧師

經文:箴言22:7

一、前言

前兩次我們提到合乎聖經真理的幸福快樂人生是:1.無「災」一身輕 2.無「病」一身輕 3.無「慾」一身輕 4.無「罪」一身輕 5. 無「憂」一身輕 6. 無「隙」一身輕

二、本論:還有「?(什麼)」可使我們一身輕?

7.無「債」一身輕(箴言22:7)

箴言22:7「正如有錢人管轄窮人,欠債的是債主的僕人(奴隸)。」有句話說得好:「你不理財,財不理你!」不理財或理財不當,必定入不敷出,陷入經濟困境而債務纏身,不論是基督徒或非基督徒皆然,甚至影響婚姻家庭。根據美國人口普查局資料統計,過去幾年,在美國每兩對結婚夫妻就有一對離婚,離婚原因50%以上是因理財問題引起,可見夫妻在理財上不同心,是婚姻和諧頭號殺手;其次是溝通與性關係。台灣的狀況呢?根據109.10.31聯合報A8報導,在此篇報導中亦提及30歲以下年輕人不少人成了金融脆弱族群,除低薪外,亦沒儲蓄習慣,又易被IG吸引就衝動購物,成了「月光族」,甚至負債累累,身心壓力大到爆表。

<1>人為何有「債」一身重?

➀沒什一奉獻

在我們教會中,凡受洗的就會教導要什一奉獻,此乃蒙神賜福的秘訣。不奉獻而只領受主恩的人,往往錢是留不住的(參瑪3:8-9),奉獻是信神、愛神,出於對神感恩的回報,亦是積財寶在天上的表現。根據美國研究機構統計調查結果,有什一奉獻者負債較少,且財務普遍較佳。

➁生命有破口

如活在罪中:醉酒、吸毒、賭博、淫亂中,這些皆開銷大的無底洞,錢愈多花在吃、喝、嫖、賭來滿足肉體感官需求,心靈就愈空虛。如此惡性循環必帶來貧窮與債務,個人或全家就陷入愁雲慘霧中。

➂沒理財知識

除了沒做好量入為出的收支管控外,就是沒有積極性的投資理財規劃,以致胡亂投資、隨心所欲花費而入不敷出。現代人的金錢價值觀=「我賺錢→花錢故我在」=拜金和物質主義,正如在滾輪中的老鼠,拼命賺錢→花錢,最後精疲力竭仍在滾輪裡。

➃環境的因素

可能個人或家中發生突發事故而需借貸,如疾病、失業、車禍、離婚、死亡…等而陷入財務困境。

➄其他的因素

卡債太多或為人作保,做生意失敗、被騙…等,聖經告誡我們勿為人作保(參箴11:15、17:18、20:16、22:26-27、27:13)。根據調查,50-75%為他人作保者,最後都淪為替被保人還債。

<2>人如何無「債」一身輕?

負債確如一個重重的枷鎖套在脖子上,壓得人喘不過氣來,以致生活沒品質、生命沒尊嚴,甚且影響全人身心靈健康和家庭及人際關係,更嚴重的是波及下一代,債留子孫。因此吾人就需提防落入負債中,並思考如何無「債」一身輕?

➀儲存應急基金

至少1,000美元或30,000台幣,理財第一步就是要儲存約兩週的基本生活費,作為應急基金,以備不時之需;同時編支出預算。箴言21:20「智慧人家中積蓄寶物膏油,愚昧人隨得來隨吞下(花掉)。」

➁還清信用卡債

當月刷借,最好趕快還清,以免被扣高利息,成了卡奴,此是當務之急(最好由活期存款帳戶扣款自動繳清),此時將應急基金增加到一個月生活費用。

➂還清消費型債務

包括車貸、學貸、電器…,不包括按月繳的房貸,此時將應急基金增加到三個月生活費。

➃開始為需要儲蓄

除房貸外,所有消費型債務(包括學貸)都還清後,就可加速儲蓄,以作為購買金額較大、時間較久的大件項目準備金,主要包括:房子、汽車、孩子教育基金、創業基金及退休金。箴言21:5「殷勤籌劃的,足致豐裕(現中:計劃周詳的人富足)。」儲蓄要長期進行,積少成多。美國人平均儲蓄率只有5-7%,很多人都沒應急基金,又習慣舉債,以致財務壓力頗大,疫情一來加上失業,只能領失業救濟金度日,這時代的台灣人應引以為借鏡。

➄將儲蓄轉為投資

儲蓄與投資是理財兩大重點,投資就是讓錢去工作,也就是將錢財或資產拿來運作,得到報酬。這就如一顆種子,種在好土裡,讓它發芽成長,最後結果至30、60、100倍(參太13:19-23)太25:14-30提及三個各從主人拿到五千、二千、一千兩銀子的僕人之比喻,就可看到神要我們在錢財的管理上作一個良善、忠心及有見識的好管家;有些人投資房地產、創業、股票、債券、黃金、外幣…。總之,投資應量力而為,避免借(欠)債買股票等高風險標的,且要多元化投資以分散風險。台灣冠冕真道理財協會建議,從事投資應把握幾個原則:簡單易懂、不花過多時間、個人能管(監)控、不會有心理壓力、不會改變生活方式、不使家中失和、容易變現、適合大筆或小筆投資、不流於賭博或投機心態,而想快速致富。

➅及早還清房貸

從➄-➅可能時間會拉到幾十年,幾乎從進入職場開始直到快要退休時期,此時最理想狀況是:房貸已加速還清、孩子教育基金也到位,有房及其他資產後,也要預備作遺產規劃及立遺囑,以避免或減少後代親人的財物衝突。

➆達到財務自由

就是指退休金準備到位,孩子也已完成大學教育,此時已屆65退休年齡,不需再靠工作薪資就可應付生活所需,且沒有負債,亦即真正進入無「債」一身輕,有錢又有閒享受一生勞碌得來的,並將餘生獻給主過神喜悅的生活,奉獻出時間、才幹、錢財為主所用服事主。當一個人達到財務自由的目標時,就是理財的終點站,此時就勿花太多時間在理財上,而是作主終生義工;若還一直想發財或累積財富,反而成了守財奴,像無知的財主,只想積蓄財物,讓靈魂吃喝快樂,結果錢財反而成了生命的咒詛(參路12:16-21、34,提前6:9)

三、結論

金錢可以是我們最好的僕人,但也可能變成我們最壞的主人,若妥善理財用錢,就可為你我成就所期望的夢想或豐盛人生,否則就為錢所困,成了金錢的奴隸(僕)。下列圖一、二、三、四分別說明理財終極目標、豐盛人生七大要素、金錢支持六大領域、追逐金錢而犧牲六大領域,足為吾人警惕和省思。以上七項若都有均衡發展,人生會是豐盛而多采多姿的,可謂缺一不可。我們賺來的錢是要之用來支持並且完成其他六大領域,而非犧牲六大領域被金錢捆綁弄瞎了心眼,阿們。